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強監管之下的互聯網金融未來發展何去何從?

發布時間:2017-08-14 分類:趨勢研究

自2015年以來,互聯網金融監管潮如火如荼,但互聯網金融給我國金融發揮的積極作用已經成為不爭的事實。除了推動我國金融服務實現創新發展外,互聯網金融對滿足我國居民日益多樣化及差異化的金融需求也發揮著日益重要的作用。也因此,從政府報告到全國金融工作會議,監管層對互聯網金融的關注度和重視度也越來越重。

現在互聯網金融圈子里,無論是銷售還是公司高層,不少人已經有前途未卜的深深的恐慌感?;ヂ摼W金融行業一邊光速蓬勃發展一邊合規。自從金融工作會議要求加強監管后,不到兩周時間內就出現了陸金所“擠兌”, 紅嶺創投清盤的里程碑事件。這是投資人不理性的恐慌,還是互聯網金融已經開啟了轉型的開關?政府和市場的關系一直很微妙。一方面要及時跟進市場動態,看到正在發生的金融創新,并且給予一定成長的自由空間。另一方面監管到位,保證市場不崩盤,消費者的權益得到保護。7月份的金融工作會議,語義簡潔。金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點,全面提升服務效率和水平,把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節”,事實上肯定了普惠金融和金融創新的作用。

但是另一方面,政府和行業從業者最擔心的都是金融風險。監管方擔心的是社會影響、平臺是否合規。

如借貸寶的裸條事件,平臺本質上的出發點是好的,但不得不面對蜂擁而至的高利貸放貸者和涉世未深的女學生所帶來的社會巨大輿論壓力。

而行業從業者即使有一路高歌猛進的交易量,卻要為不良資產的逾期率兜底?!澳戏骄W貸教父”周世平宣布紅嶺創投清盤,主要原因除了符合監管以外,更重要的是大額借款業務暴露的巨大資金風險。

周世平在新聞發布會坦言:“平臺有2700多億元的交易量,不僅沒賺錢,還有8個億的壞賬。整體還在風險可控的范圍內,但長期墊付下去,漏洞也會越來越大,總有一天平臺會爆掉。所以我們3年內讓投資人安全上岸?!?/span>

P2P本質是什么?消費金融本質是什么?現金貸的風險在哪里?事實上,絕大多數投資者,對于互聯網金融平臺模式和投資風險并無太多概念。經濟學的本質其實是信心。沒有能兌換成等價物的信心,連美元不過都是廢紙一張。多數投資人只是盲目的從眾心理,在“e租寶”、“泛亞”等平臺打著金融旗號實則行騙的渲染下,變得如同驚弓之鳥極易恐慌。

一張模糊的截圖,就能讓業內背景數一數二的陸金所“債權轉讓”項目一天內激增1.5萬筆,平安股價暴跌。平安集團董事長馬明哲在人民日報發文表示,互聯網金融的本質還是金融,金融的核心是風控。金融公司懂專業、善風控、守規則,由其主導的互聯網創新極少出現問題。

相比于多事之秋的P2P,畢竟直接服務于實體經濟,消費金融顯得更加合規和平穩。但是近幾天一份未經官方證實的《關于聯合貸款模式征求意見的通知》(以下簡稱“《通知》”)在業內流傳,又引起了行業內的恐慌。

《通知》稱,“貸款人應將聯合貸款的合作機構限定于經銀監會批準設立,持有金融牌照并獲準經營貸款業務的銀行業金融機構?!毕M金融、互聯網小貸的商業模式大多是“助貸”,即聯合放貸。

助貸模式是指,由銀行、消費金融公司、互聯網小貸等持牌金融機構提供資金,收取固定收益,助貸服務機構設計貸款產品,并為持牌金融機構提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等全流程服務,資金則由持牌金融機構直接給到客戶,助貸服務機構不能觸碰資金。無論真假與否,業內共識是助貸模式將收到監管,需要謀求牌照才能合法合規上岸。

而算上尚未直接審批的網絡小貸公司,擁有消費金融牌照和小貸牌照,有資質的聯合放貸機構不超過206家。市場上絕大多數都在“無證駕駛”。

毫無疑問,互聯網金融行業在監管的高壓下將進行一次大洗牌。行業高速發展期已過,越早轉型謀求合規發展,融資積累資本金獲得牌照,應是目前互金企業迫在眉睫的需求。

無論是市場還是監管,對于新金融模式的興起都在逐漸的學習認知中。不理性的狂熱投機分子和恐懼終究會褪去,迎來理性規范的行業發展。

市場終究會撥云見日,巴菲特早已說過,退潮之后才能看出誰在裸泳,讓我們拭目以待。

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