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互聯網金融迅猛發展 倒逼征信機制變革

發布時間:2017-04-11 分類:趨勢研究

互聯網技術和商業模式對金融業發展的重塑進入新的階段。金融業在渠道上深度革新之后,正在運用新技術和新思維,重塑信用鏈條:它正在改變金融基礎設施,構建新型的產融關系,升級了金融風控的生態鏈條,從而在生產、消費、技術、新金融及資本市場等要素之間塑造了新的通路。

新信用,新金融。信用鏈條的重塑,將對新金融的格局帶來深遠影響。可以預見的是,無論傳統金融機構,還是新金融從業者,都將以各自的方式參與到這場信用重塑的運動中來。

據央行公布數據顯示,央行共收收錄8.6億自然人,以及1811家企業和其它組織信息。其中,有信貸數據的只有3.5億多人,剩余5.1億人只有簡單的身份信息,并沒有其它金融信用數據。另外,尚有5億人根本不在央行征信系統覆蓋范圍內。

目前信用市場已發生三個方面的變化,但其應對信用體系建設尚未完善:一、用戶群體的變化,信用服務需要拓展到之前沒有覆蓋的長尾用戶身上,這些人的信用鏈條如何建立起來,如何進入整個金融體系信用基礎里面是面臨問題之一;二、技術的變化,技術帶動了金融產品的操作邏輯,而現有的信用體系還不能很好的適應這套變化;三、在監管政策未完全明朗背景下,多家企業紛紛開展征信業務且內容同質化嚴重,在這種情況下中國信用體系如何建設需要思考。 

他坦言,前幾年個人征信相關的監管措施出來,試點企業開始成立,現在基本上遍地開花,不管是否拿到試點資格,有沒有經營資質,上百家的企業以征信的名義開展業務,都已經非常多了。同質化的產品非常的嚴重,這種情況下中國的信用體系如何建設?

此外,隨著征信市場的加速發展,這兩年來,監管層也加大了對征信行業的監管力度。

針對大家關心的個人征信牌照下發問題,零壹財經分析師孫爽認為,基礎設施有待完善,這里主要指的是沒有《個人信息保護法》,個人信息采集的邊界和監管尺度有待明確。 這種情形下,如果央行作為征信業的行政監管部門發放個人征信牌照,可能會出現持牌機構大量違法的“尷尬”現象。

近年來,互聯網金融異軍突起,成為我國經濟發展的新興力量。互聯網金融在繁榮發展的同時,由于成立的時間較短,自身風險防控能力較弱,信用評估、風險定價和風險管理等方面都不完善,問題事件不斷涌現。

一方面,互聯網金融的用戶大多是具備“長尾特征”的網絡用戶,這部分用戶難以被傳統征信所覆蓋,且由于行業機構間缺乏信息數據的溝通和交流,致使“一人多貸”重復借款現象突出,整個行業面臨著巨大的信用風險。另一方面,由于征信體系不健全,互聯網金融公司普遍以線下風控為主,大量盡職調查耗時耗力,既增加了自身的運營成本,且對借款人的信用水平的評估易存有偏差,間接提高融資成本。傳統征信機制不健全成為制約互聯網金融發展的主要因素。互聯網金融的發展為大數據征信的發展提供了巨大的應用前景,倒逼征信跟上時代的步伐,推動征信機制的變革。

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