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互聯網金融進軍農村,要解決這三大“攔路虎”

發布時間:2016-09-30 分類:趨勢研究 來源:互聯網

城市包圍農村

1928年至1930年間,毛澤東同志先后發表了《中國的紅色政權為什么能夠存在?》、《星星之火,可以燎原》等著作,標志著農村包圍城市革命道路理論的基本形成,這為新民主主義革命的勝利奠定了重要的基礎。

88年以后的今天,城市化進程迅速推進發展以后,農村與城市形成了極大的差距,農村人口外流導致農村空心化,原有的土地制度無法與農村現狀相適應,三農問題突出。

以金融為例,農村一直是被金融業邊緣化的區域,金融作為農村、農業發展的重要組成,卻少有金融機構青睞,以農村信用社為代表的集體所有制金融機構,遠遠滿足不了日益增長的三農資金需求。統計表明,2014年起,我國“三農”金融缺口達到3萬億,且這一數據還在連年增長,預計到2020年,這一資金缺口將突破10萬億。連年的資金缺口,嚴重阻礙了三農發展,與此同時,也助長了農村金融的一片藍海。盡管這幾年國家政策對三農的扶持力度加大,但也遠遠止不住農村的渴,引導并推進普惠金融的發展,讓民間資本力量進入農村,形成政策+市場的雙驅動,才是強有力的解決辦法。

互聯網金融,作為金融界的新秀,也是普惠金融概念里的一種,近年來,不斷深入農村地區,為農民提供了各類生產、交易融資,以P2P為例,部分平臺長期開展三農融資服務,得到了投資人的歡迎和監管層面的肯定,互聯網金融的重點區域在城市,特別是一二線大城市,現如今,金融反哺農村、轉移農村,大有城市包圍農村之勢。

進程中的困境

(一)

過去幾十年,農村對金融的認知以及應用都十分有限,這其中的原因有:一、傳統金融機構入駐農村地區成本過高,幾乎沒有那個金融機構網點布置在農村,二、農村人口過于分散,三、借錢難,借錢貴,使得農民不敢問及。這些是以往金融入駐農村的挑戰,現在如今,互聯網金融向農村進發,也面臨著新的困境。

自1993年中國正式接入互聯網以來,互聯網pc時代歷經了二十多年的瘋狂發展,但這二十多年來,pc互聯網在農村的普及率依然很低,截止2015年,中國農業人口數為6.7億,而農村網民數只有不到1.9億,占比29%,互聯網作為互聯網金融發展的必備條件,使得農村在推進互聯網金融的發展上受到了很大的阻力。

但值得慶幸的是,移動互聯網的發展,對農村互聯網的落后局面起到了很大的補充作用,手機的普及以及4G網絡的迅速覆蓋,使得互聯網在農村已變得普遍和實用。

(二)

風控是互聯網金融的核心競爭力,互聯網金融推向農村,面臨著風險控制的挑戰。在國內征信缺失的大環境下,農村信用數據的缺失又尤為嚴重,農村地區長期的金融壓抑,使得農民極少有金融借貸等活動,為防范高利貸的盛行,一些民間金融機構的進入更是受到政策的限制,信用卡等形式的小額借貸更不會向農民發放。

無論是官方信用體系還是民間信用體系,都存在極大的空白,這些空白為機構的風險識別帶來了挑戰,使得借貸充滿了不確定性因素。

說到信用體系的缺失,同時也能聯系到借貸的效率和精準性,借多少,多久能放款,這都會對需求方造成很大的影響。畢竟,農業生產對自然環境的依賴性過強,一旦自然因素營造了良好的生產機會,農民則急需購買生產原料和工具。這時候,則對金融的靈活性和精準性要求特別高。

(三)

農村金融最大的作用在于促進農業生產,而農業生產的自然風險性也很高??刻斐燥?,是傳統農業的一大特點,單一的生產模式,使得風險集中,一旦遇上惡劣天氣,容易導致減產,嚴重的甚至會絕收,這無論對農民,或是對服務農民的金融機構來說,都損失很大。而擔保體系在農村金融里更是不見蹤影,農業保險的引入和地方政府的擔保機制,需要進一步的建立和完善,并與金融活動相銜接,以分散風險,促進農民生產生活健康有序的發展。

要改善農村金融的現狀,必定要先構建農村互聯網金融的制度保障、扎實建設農村互聯網金融的底層基礎設施、完善農村互聯網金融的風險監管防范機制等,只有將這些基礎框架建設好,才能構建出一個科學、有效、惠民的農村金融體系。

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