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第三方支付“圈地”呼喚新手段

發布時間:2016-09-18 分類:趨勢研究 來源:法治周末

第三方支付“圈地”呼喚新手段




十多天前,董崢和朋友在北京市五道口區域一家飯店吃飯后,發現發票的開具主體是某家超市。

“我當時就開玩笑說,你看,咱們在超市里面吃了頓飯。這種情況屬于典型的套碼行為?!倍瓖樥f。

董崢研究銀行卡行業多年,目前是我愛卡網的主編。他透露,每個安裝了POS機的商戶都有一個MCC碼,MCC碼是由收單機構為特約商戶設置的,用于標明銀聯卡交易環境、商戶的主營業務和行業屬性。不同的MCC碼代表不同的行業,在以往的費率體系中,不同行業刷卡所產生的手續費率也不一樣。比如餐館類商戶的費率1.25%,一般類商戶如百貨商店的費率0.78%,民生類的商戶如超市的費率為0.38%。

“在這種梯度收費的情況下,有商戶為了少繳納手續費,就會套用更低費率商戶的MCC碼,而這種行為被業內稱為套碼?!倍瓖樥f,但是,從今年9月6日起,套碼將不再有意義。

董崢做此判斷的背景是,國家發展改革委和中國人民銀行聯合發布的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(以下簡稱《通知》)顯示,發卡機構收取的發卡行服務費將由現行區分不同商戶類別實行政府定價,對借記卡(即儲蓄卡)、貸記卡(即信用卡)執行相同費率,改為不區分商戶類別,實行政府指導價、上限管理,并對借記卡、貸記卡差別計費。該《通知》自2016年9月6日起實施。

違規套碼者不再能獲利

根據《通知》,當消費者使用銀行卡支付時,商戶需要支付的手續費分為三部分,即發卡行服務費、收單服務費、網絡服務費,分別由發卡行、收單機構和網絡服務機構收取。

“通俗來說,就是你刷卡所用的POS機是哪家公司的,哪家公司就是收單機構,收單機構可以是銀行,也可以是第三方支付公司;而你使用的銀行卡是哪家銀行的,哪家銀行就是發卡行;網絡服務費是支付給銀聯的,銀聯屬于清算機構?!倍瓖樥f。

《通知》規定,其中發卡行服務費費率為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%;網絡服務費為不超過交易金額的0.065%;收單服務費則實行市場調節價,由收單機構與商戶協商,向商戶收取。

這也就意味著,如果用戶使用的是借記卡,費率為0.415%+收單費用,如果用戶使用的是貸記卡,費率為0.515%+收單費用。

“這一調整之后,正規的餐飲類商戶和百貨類等一般類商戶的刷卡費率降低較多?!倍瓖槺硎?,之所以說正規的餐飲類商戶和一般類商戶受益,是因為正規商戶原先繳納的費率高,費改后,費率進行了下調。

“但是這兩類商戶中有不少商家都為了減少手續費進行套碼?!倍瓖樛嘎?。

銀聯此前也曾多次因為套碼問題對收單機構進行處罰。銀聯統計發現,2014年,不規范商戶名稱高達160萬戶,其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年,全國共確認違規“套碼”的商戶逾18萬戶,占全部違規商戶的四成,其中套碼現象在餐飲服務性行業比較突出。

“而那些違規套碼者,在這次費率調整中很可能不會獲利,反而會因為費率調整增加成本。他們很可能會因此轉向線上支付?!倍瓖樥f。

董崢舉了個例子,假設一家餐飲企業通過套碼,把費率從1.25%降到了0.38%,但事實上他所支付的費率并不止0.38%,因為商家還要給為其做套碼服務的收單機構支付相應的費用,實際支付的費率可能在0.6%左右,甚至更高。

“在原有的費率體系下,即便是實際支付0.6%,商家也占了大便宜。但是費率改革之后,借記卡的費用降低為0.415%+收單費用,可能最終在0.5%左右,借記卡的費用可能整體在0.6%左右,那么違規套碼的商戶所需要支付的費用,反而比法定的要高?!倍瓖樂治龅?。

第三方支付機構搶市場需靠服務

有一位不愿具名的第三方支付機構工作人員表示,第三方支付機構幫商戶套碼,是很普遍的現象,而之所以這么做,是為了搶占市場。

“在原有的費率體系下,發卡行、收單行和銀聯按照7:2:1的比例對刷卡手續費進行分成,收單機構為了能夠爭取到這20%的手續費收入,競爭非常激烈,尤其是第三方支付機構?!倍瓖樛嘎?。

而據前述不愿具名的第三方支付機構工作人員說,有的時候為了促銷,他們會免費贈送商戶POS機,就是為了讓商戶使用。

“但是由于手續費的問題,以前很多商戶還是不愿意用,我們就幫助他們套碼,比如,直接做一份虛假的商戶信息,包括營業執照與商戶入網材料等,將高費率商戶直接偽裝成低費率商戶?!痹摰谌街Ц稒C構工作人員稱,隨著競爭的加劇,很多第三方支付企業都在免費、都在套碼,新規出來以后,套碼這種搶市場的方式已不再奏效。

在董崢看來,銀行卡費率新規對于第三方支付的影響在于,競爭的手段需要改變,未來必須靠服務來贏得客戶。

第三方支付機構盒子支付的一位代理商表示,傳統的老POS機的競爭性已被削弱,目前盒子支付就在推出內置了微信支付、支付寶支付等多項功能的智能POS機,不僅能進行刷卡等線下支付,還可以兼容線上支付。

支付寶等線上支付仍有優勢

這項刷卡費率改革,會給當前越來越被普遍使用的支付寶和微信支付帶來何種影響?

以支付寶為例,據董崢介紹,當商戶接入支付寶時,只需要向支付寶繳納一定的費率,即便是消費者的支付寶綁定了銀行卡,商戶也不需要向發卡行支付任何費用。

支付寶在2015年11月宣布,為支持“大眾創新,萬眾創業”,下調相關行業的小微商戶收單服務費率,除了部分特殊行業(如彩票、游戲、3C數碼等),大部分小微商戶通過支付寶收單的手續費率最低降至0.6%。

據公開資料顯示,微信支付的費率也在0.6%左右。

這一費率與當時的餐飲類、百貨類商戶的刷卡費率相比,都很低。

在這種背景下,加上移動支付越來也普及,很多商戶都接入了支付寶和微信支付,即便是線下購物,刷卡市場的市場份額也在被擠壓。

然而,新規出臺后,線上和線下支付的費率非常接近,從公開的費率來看,支付寶或微信支付的優勢大大削弱。

筆者亦向支付寶方面相關負責人詢問,支付寶方面對刷卡費率新規的看法等問題,但對方表示不便回復。

不過,董崢表示,從《通知》約束的對象而言,新規只是針對刷卡的線下支付行為,并不直接約束支付寶等線上支付。刷卡和支付寶或微信支付這兩類支付手段的支付場景是不同的,刷卡并不需要連接互聯網,但是支付寶或微信支付必須連接互聯網才可以實現。

“由于新規的出現,那些此前違規套碼的商戶,可能會由于手續費問題,在一段時期內不接受刷卡支付,而是轉向支付寶等線上支付?!倍瓖樥f。

交銀國際證券也發表報告稱,即便是刷卡費率下降,微信支付和支付寶仍有優勢,理由是,雖然微信支付、支付寶的費率標準為0.6%/筆,但實際約為0.2%至0.4%。微信支付、支付寶相比銀行卡費率仍然較低,在商戶方面,更有競爭力,同時由于智能手機的普及,以及用戶手機支付習慣的逐漸養成,在用戶獲取方面亦有優勢。


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