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央行:互聯網金融存在六種形式 支付是痛點

發布時間:2016-04-12 分類:新金融百科

2016年4月7日,由中國小額信貸聯盟指導、亞洲最大的國際會議品牌機構決策者CDMC主辦的“第七屆互聯網金融與支付創新2016年度盛典”,在北京隆重拉開帷幕。綜合金融支付管理終端——普付寶,作為國內領先移動支付管理和金融信息解決方案提供商,亮相本次大會,并獲得“支付系統領導”大獎。

此次盛會為期兩天,邀請了中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇、中國人民銀行研究局金融市場處處長庾力等嘉賓出席。來自政府協會、銀行、運營商、網貸平臺、第三方支付企業、投資公司、技術和服務提供商的500多位業界領袖和嘉賓匯聚一堂,共同探討中國互聯網金融與支付行業的前沿發展,表彰互聯網金融與支付行業的創新企業與人才。網貸中國、金融界等20多家知名媒體進行專題報道。

什么是金融?無非就是幫助缺錢的人找錢,幫助有錢的人投資,于是錢就變成了一種工具,需要時時刻刻地搬家,雖然網貸也好、眾籌也罷,以及什么私募基金,搞得概念再好,最后總是要把錢拿走,但這就出現了一個大問題。錢該怎么運輸呢?

通常情況下,大家有幾種選擇:第一,屬于大神級別的,比如阿里和騰訊,他們可是互聯網公司里面的大神,幾乎沒有不干的行業,支付更是早早布局,通過用戶和產業鏈上的優勢,已經形成了牢不可破的帝國。比如支付寶,這個幾年前大家看不上的玩意兒,如今已經成長成為了龐然大物,你工商銀行愛存不存又能怎樣,如果做網貸,必然要接入支付寶,按照馬云劃出的道兒道兒玩耍。再說財付通,騰訊雖然布局比較晚,但手段確實很高,用不花一分錢的紅包活動,把大家緊緊鎖進了財付通里,搶了大量紅包?收了滴滴打車大量的代金券?天天在那兒誘惑你,但如果你真要想把它們拿出來,必須得有財付通才行。誰說我們沒有原則,我們就跟誰急。但隨著紅包越搶越多,這心里也難免發癢。最后,還是手賤,干脆還是開一個吧。再后來,京東開放了財付通入口,于是就又多了一個剁手的理由??傊?,在阿里和騰訊上面玩互聯網金融,是一點障礙都沒有的,用銀行卡無論是接入支付寶還是財付通,都是那么的順暢,談笑間你的錢就被轉走了,有的時候僅僅需要掃一下二維碼,甚至根本不用輸入支付密碼,人家就怕你們思考,就怕你們麻煩,但凡讓你多磨蹭1秒鐘,你就有后悔的可能,所以企鵝也好,阿里也罷,把能做的都已經做到了極致。

第二,屬于求包養級別,互聯網金融還是那個互聯網金融,但是待遇卻截然不同。你想融資、想劃款,自己是沒有通路的。怎么辦?擺在面前的就是兩條路,一個是用銀行自己的網銀,這就需要你把所有的網銀全部列出來,因為你根本就不知道用戶會有哪個銀行的儲蓄卡。然后一個一個死磕,一個一個地跳轉,把想要支付的用戶,引導到他需要的網銀支付頁面上,但這么做的結果就是,體驗相當差。用戶來做互聯網金融,本身就是報著試試看的態度,也許就轉個幾千塊錢,需要下載好幾個插件,還要反復填寫無數的信息,如果真要遇上大額用戶,很可能還會出現轉賬限額限制,造成轉賬失敗。很可能就是,褲子都脫了,卻什么也沒干成。最后狠狠的罵一句街,然后轉身就走了。第二條路就是,干脆賣身給支付寶和財付通,用他們的支付系統,這樣用戶體驗好,效率高。有利于體驗用戶的積累,但問題也很突出,首先就是銀行的封殺,四大行調低了快捷支付的額度,也就是說體驗賬戶雖然不受影響,但真正從體驗變成實際投資賬戶后,可能還得去走銀行的網銀系統。另外,就是處處受到巨頭們的掣肘,這輩子是別想做大了。別人只要看到你稍微有點兒起色,就立馬威逼利誘,最后你就難免落得賣身求包養的下場。

第三,屬于聯合反抗級別的,既然巨頭惹不起,干脆不惹你,既然銀行很差,我也盡量繞著你走,這不是還有那么多支付呢嗎?什么快錢、什么匯付天下、什么易寶支付、什么新浪支付等等,我跟他們合作,來一個結盟反抗,希望能夠共同成長。但老實說,這些支付企業的日子也不好過,在巨頭的壓力下,他們也基本上沒什么市場份額,而且用戶認知度很低。100個投資者里,能趕上一個用你這個支付系統的就已經不錯了,等于最后還是會退回到銀聯的系統里,去重新進行支付教育,然后一步一步引導大家如何綁定銀行卡,如何用新的支付。這對于互聯網金融平臺來說,等于工作量翻倍,不但要教育投資者來買自己的產品,還得教投資者使用它們原本不熟悉的支付系統。

第四,屬于結果導向型,反正不管怎么樣,胡子眉毛一把抓,只要是錢能過來,我管你怎么干,所有的支付接口全部給你擺在上面,安排無數個客服,只要你要打錢,我就親密服務。至于體驗和長久發展,那只有看人品了。

這么看,其實互聯網金融從一開始就遇到了一個巨大的痛點,這就好比我們常常在農村刷墻,要想富先修路,互聯網雖然讓大家低成本互聯互通,但人出去了,錢卻寸步難行。如果不解決錢的通路問題,這種壓力會一直存在,想再次爆發余額寶那樣的奇跡,幾乎不可能。首先,余額寶是小額,是零錢,幾乎不受四大行限額限制,其次,余額寶本身就在阿里支付寶的供應鏈上,與購買行為緊密相連,不用教育投資者,第三,百分之百安全保障的宣傳,再加上阿里的人品值擔保,讓大家幾乎沒有后顧之憂。第四,阿里確實把支付的體驗做到了極致,就計算日息、實時到賬、隨時提取這幾項,每項都秒殺所有的貨幣基金。第五,移動端操作,讓體驗再次升級。

至于這個事兒怎么破?其實也有兩種方法,一個治本,一個治標。治本的辦法相當的天馬行空,大多數人都會認為不靠譜兒,那就是修一條屬于自己的高速公路,也就是建立一個自己的支付系統,這么干難度相當大,第一是支付牌照地取得,第二即使取得了支付牌照,也要在巨頭的壓力下,去搶殘存的市場份額。前期投入會極大。起碼在這個階段無解。但如果真想做大,真想做長遠,不受巨頭們威逼利誘的威脅,這可能也是唯一的辦法。

本屆大會認為,互聯網帶來的商業環境的變遷,使得傳統POS機+收銀臺模式已無法滿足當下用戶的消費需求和商戶的管理需求。有與會專家甚至預測,這種傳統模式很可能在未來三年內消失。

了解到,為順應支付行業變革、有效解決市場痛點,一些有前瞻性的支付企業已經開始有所行動——如普付寶,它融合傳統POS穩定優勢與互聯網新思維,去年就研發了新一代智能POS機;它連接了當前各主流支付方式,如掃碼、插卡、刷卡、NFC等,能充分滿足商戶綜合收銀的需求。同時,通過新一代智能終端的開放性,普付寶集聚了豐富的第三方商業應用和服務,通過線上線下打通、營銷資源整合、售后服務支持等創新方式,實現為商戶成功引流、加深商戶與消費者的粘性。此外,普付寶還可以優化商戶的進銷存等后臺流程,充分運用互聯網的方式進行供應鏈管理,使商戶經營管理更智能。

“隨著支付行業技術的更新迭代,行業底層的交易系統已經日趨完善。支付本身需要的是場景化的產品,創新場景才是關鍵。所以我們率先提出,要加強支付系統關于消費場景的應用層的開發,并積極加以實踐?!? 普付寶聯合創始人姜傳震對行業的認識很深刻。

姜傳震還向記者講訴了普付寶的幕后故事,“我們的母公司——中國耀盛,是快速響應中小微企業多層次需求,提供定制化、綜合化金融服務的集團。經過十年的深耕,中國耀盛已形成了完整的‘小微金融生態圈’,這成為普付寶開發消費場景最大的優勢。擁有如此強大的后盾,普付寶可以為小微商戶提供最領先、最全面的金融服務,滿足其投融資、支付結算等綜合需求,相當于小微商戶身邊的‘移動銀行’。同時,普付寶也將在信用數據采集、用戶畫像、消費行為分析等方面反哺中國耀盛,成為其中小微金融服務鏈條上的重要一環?!?/span>

此次獲得“支付系統領導獎”,正是社會對以普付寶為代表的創新企業的褒獎。這些支付行業優秀的創新企業,致力于用智慧與科技全面升級小微商戶的綜合經營能力。本屆互聯網金融與支付創新大會主辦方認為,普付寶基于商業實體與互聯網的廣泛觸點而存在,讓小生意擁有了大未來,開啟了支付變革的新時代,也必將開啟商業變革的新時代。


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