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中國支付清算協會:辨別P2P資金偽托管

發布時間:2015-05-13 分類:趨勢研究

中國支付清算協會進行相關調研,并在內部發布了一份研究報告,提出了P2P客戶資金托管的“理想方案”,即參考證券客戶交易結算資金的銀行存管模式,在P2P公司與網貸客戶交易結算資金之司建立防火墻。

隨著P2P網絡借貸業務爆發式增長,P2P平臺數量不斷增加,市場呈現良莠不齊的局面。部分P2P平臺出現提現困難、倒閉、失聯或跑路的情況,造成客戶巨大資金損失。究其原因,和P2P行業的資金托管制度完善密不可分。

面對P2P資金托管問題,中國支付清算協會進行了相關調研,并在內部發布了一份研究報告。

支付清算協會認為,P2P網絡借貸客戶資金托管制度亟需建立。目前,P2P網絡借貸客戶資金托管還存在很多難點,無論商業銀行,抑或支付機構均未建立完善的P2P客戶資金托管系統。

支付清算協會認為,資金托管是保護消費者合法權益的重要手段。P2P網絡借貸操作靈活便捷,投資門檻較低,收益率普遍較高,社會群眾參與意愿較強。與此同時,P2P網絡借貸行業暫時處于無準入門檻、無行業標準、無監管措施的特殊時期,“失聯”、“跑路”等風險事件時有發生,極大侵害了投資人的合法權益。實行資金托管,由托管機構對P2P平臺資金劃撥行為進行監督,客戶對資金支付進行控制,即使平臺運營出現困難,也能有效降低客戶資金被挪用、侵占的風險。

P2P資金托管難點

報告提出了P2P客戶資金托管的“理想方案”,即參考證券客戶交易結算資金的銀行存管模式,在P2P公司與網貸客戶交易結算資金之司建立防火墻。在“理想方案”中,P2P公司將不再接觸客戶資金,而由存管銀行負責投資者和借款人交易清算與資金交收,P2P公司負責管理投資人和借款人的交易信息,銀行負責投資人和借款人資金結算賬戶管理、資金存取、劃撥傭金或服務費等。

然而,“理想方案”在實現過程中存在若干難點:

第一,若建立類似證券客戶交易結算資金的銀行存管制度、需要借款人和投資人都在某一家存管商業銀行開立賬戶、并與銀行簽訂存管協議。

第二,若允許借款人和投資人用不同的銀行賬戶交易,但沉淀客戶資金都集中于一家商業銀行存管,則需要解決資金跨行轉賬的問題。目前,P2P行業尚未成立類似“中國證券登記結算公司”的清算組織統一負責資金清算,跨行資金結算主要依托網絡支付機構處理。若客戶資金集中于一家商業銀行存管,再由支付機構負責跨行的資金轉入和轉出,P2P公司需要分別向商業銀行和支付機構支付服務費用,業務成本將顯著增加。

第三,P2P網貸機構對商業銀行開設的P2P業務感到存在較大隱憂。目前部分商業銀行已設立子公司從事P2P網貸業務,如招商銀行、包商銀行等。銀行從事P2P網貸資金存管,可以掌規客戶信息流和資金流,存在將優質網貸客戶轉為自身貸款客戶或旗下P2P網貸平臺客戶的可能,P2P網貸機構普遍對此表示擔憂。

銀行托管?

目前適宜的資金托管思路是:P2P網絡借貸客戶資金最終托管在商業銀行,由商業銀行或第三方支付機構單獨開立戶名為商業銀行或支付機構的專用存款賬戶或專用支付賬戶,再為P2P借款人和投資人開立二級子賬戶或虛擬子賬戶,用戶可通過密碼、短信驗證等方式對自有資金轉移、使用情況進行監控。根據對資金監管的主體不同,分為銀行托管模式和支付機構托管模式。

銀行托管,是指商業銀行作為獨立的第三方,根據法律法規等規定,接受委托人的委托,對其委托資產進行安全保管,按照事先的約定進行資金支付和凈值結算,并按照監管部門或委托人的要求,對各方的行為進行監督。

報告認為,銀行托管P2P資金有利也有弊。其優勢在于,商業銀行對客戶資金進行托管,限制支付機構在業務流程中的權限,可避免支付機構侵占、挪用客戶資金的風險,能最大限度保障客戶資金安全。另外,商業銀行內部管理較為規范,業務操作標準化程度較高,操作風險較小。商業銀行在落實客戶實名制要求、執行反洗錢措施等方面均具有優勢。

銀行托管存在的問題包括:

一是充值和動賬兩次身份驗證可能降低用戶體驗。因第三方支付成本較低,跨行資金歸集主要由支付機構完成,充值過程中由支付機構引導客戶進行身份驗證;而在交易過程中,托管銀行需要再次對支付指令進行驗證、業務連續性較差,可能降低客戶體驗。

二是可能受到銀行賬戶系統容量限制。中國P2P網絡借貸發展迅猛,存量客戶數量較大,且增長較快。在同一P2P平臺托管賬戶體系下設立百萬級或千萬級子賬戶,將大量占用賬戶系統資源,對系統容量和技術提出較高要求。

三是客戶子賬戶實名驗證難度較大。概據《個人存款賬戶實名制規定》相關要求,存款人開立個人銀行存款賬戶應由開戶銀行營業網點辦理,并出示有效身份證件。P2P平臺的客戶數量眾多,地域分散,落實實名制難度較大。

第三方支付機構托管?

第三方支付機構托管P2P資金分為兩種模式,即資金池(大賬戶)托管模式和點對點托管模式。

大部分P2P機構采用了大賬戶的管理方式,雖然P2P平臺不直接經手資金的轉移,即所謂的“不碰錢”,但實際上P2P平臺仍掌握著資金控制權,支付機構僅依據P2P平臺發出的支付指令進行資金劃轉。而所謂的“托管”賬戶,實際上只是完成資金轉移所必需開立的中間賬戶,支付機構的‘托管’更多體現為支付務、賬目核對等服務,而沒有建立相應的監督機制。

報告認為,近來社會上不時出現P2P平臺“跑路”事件,多采用上述“偽托管”模式,此種模式不能稱之為資金托管。

而點對點的托管模式則被認為是有效的托管方式。其實質是以支付機構自身名義,開設獨立于P2P平臺的專用支付賬戶,并在單獨的支付賬戶下為P2P客戶開立虛擬子賬戶。這樣一來,根據《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》等要求,支付機構需將客戶備付金全額繳存至備付金銀行,并由備付金銀行實行監管。

“支付機構托管的P2P客戶資金,實質上仍存放在商業銀行備付金專用賬戶中,但在資金轉移流程中由支付機構進行驗證和監督?!眻蟾姹硎?。

報告列舉了三點關于支付機構托管的優勢:第一,用戶體驗好;第二,支付機構服務意識強,業務方式靈活;第三,業務創新空間大,如可將沉淀資金對接“寶寶”類網上理財業務等。

報告也列舉了三點關于支付機構托管的問題:

一是存在支付機構挪用、擠占客戶備付金的風險。第三方支付所產生的沉淀資金的流動性風險、信用風險和操作風險,一直受到社會高度關注,并直接響客戶資金安全,需要進一步加以關注。

二是支付機構為為融資類商戶開立虛擬賬戶,還有待相關監管制度確認。目前,央行在《支付機構網絡支付業務管理辦法》(征求意見稿)中,禁止支付機構為金融機構以及從事融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶,若上述要求確定予以實施,“點對點”的模式將被禁止。

三是支付機構網上支付限額要求可能限制P2P業務發展。一般而言,為防范業務風險,保障客戶合法權益,網絡支付通常受到限額約束。此前,網絡支付主要立足于滿足生活消費,因此限額標準較低。但隨著互聯網金融的發展,客戶有著通過網絡支付進行大額支付的實際需求,可能與網絡支付限額產生沖突。

來源:財新

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